金融会客厅丨创始人张晓红独家专访：创易金服的铁路金融新愿景

中国金融网首席记者 郑国华 摄影

近年来，电子和网络金融服务已进入经济的各个领域，并进入寻常百姓家。人们随时随地刷手机、用信用卡、网上转账，中国人用现金交易的时代已成为历史。但“铁路金融“对人们来说还是全新的概念，那么如何用金融创新与铁路链接，为铁路服务就成为人们关注的话题。

从中国首条设计时速350公里的高速铁路京津城际铁路通车到现在，中国高铁实现了从追赶到并跑、再到领跑的历史性变化，成为中国高速发展的一张名片。党的十八大以来，中国高铁发展进入快车道，运营里程快速攀升：2013年突破1万公里，2021年突破4万公里，“四纵四横”高铁网提前建成，“八纵八横”高铁网加密成型。与此同时，中国高铁技术水平飞速提升，形成了涵盖高铁工程建设、装备制造、运营管理三大领域的成套高铁技术体系。至此，中国高铁运营里程突破4万公里，可绕地球赤道一圈，稳居世界第一。

中国国家铁路集团有限公司公布的《新时代交通强国铁路先行规划纲要》提出，到2035年，我国将建成服务安全优质、保障坚强有力、实力国际领先的现代化铁路强国。中国铁路网将达到20万公里左右，其中高铁约7万公里。到2050年，全面建成更高水平的现代化铁路强国。

和中国金融业的飞速发展一样，高速发展的中国铁路特别需要现代的金融创新的支持和服务。在新时代的经济融合发展中，金融如何为铁路经济服务？铁路如何赋能金融、合作共赢发展？铁路金融创新将现实和未来的合作场景中，为铁路更快更好的发展，为百姓出行提供哪些便利？今天，中国金融网金融会客厅，中国金融网董事长何世红对话创易金服总经理张晓红，一起畅谈铁路金融创新的场景实践和未来愿景。

《金融会客厅》：你长期在商业银行担任高级管理职务，创造过良好金融业绩。那么如今，你和你的团队如何考量和开展铁路金融创新服务？

张晓红：首先，从产业发展阶段看，过去十年我们共同经历了消费互联网的发展，亲身感受到购物和支付的便利。未来的十年，我们将进入产业互联网的发展阶段，金融机构将通过与各个经济领域的融合，促进产业升级，让老百姓持续提升出行、购物等的便利感和幸福感，让广大的中小微企业在金融创新中得到新发展。

第二：铁路金融创新服务，首先就是要深入了解、深耕铁路。出生在燕赵大地的我，从小就生活在铁道旁，一直喜欢坐火车的感觉，对铁路充满热情。总感觉那快速前行的列车，可以把我们带到更加美好的世界。我们的团队成员都具有金融职业背景，大家热情学习铁路方面专业知识，积极与铁路专家沟通交流，提升用金融服务铁路的能力。“交通强国、铁路先行”，通过金融创新的各种手段助力铁路实现“客运提质、货运增量”是我们工作的出发点，也是我们的追求。

第三：如何让金融助力客运提质？简单来说就是要让百姓乘坐列车出行时，既能感觉到高铁的快速，又能享受到铁路部门便捷而贴心的服务。乘客最关心的是，例如如何买票更便捷，购票能否更便宜？出行时，扶老携幼有无地方休息？出行中有没有安全保险和保障？长期乘坐高铁出差或上下班，有没有积分的累积？途中是否可以品尝到不同地方的特色美食？出行往往需要乘坐多种交通工具，是否可以购买联程车票，实现门到门的全流程服务。这些有赖于铁路服务体系的提升，在金融创新的助力下，老百姓可以免费享用这些服务，出行更便捷、舒适、更便宜、安全，获得感和幸福感就能充分体现出来。

如何通过金融服务实现货运增量？铁路货运服务于58万家货运企业，每年的运费收入超过4300亿。与中国的中小微企业一样，涉及28个货品大类的铁路货运企业也面临着融资难、融资贵、融资慢的问题。我们致力于与金融机构携手，通过铁路场景的信用背书、经过货运企业授权，将货运大数据融入金融普惠业务的贷前、贷中、贷后风险管控和增信服务中。真正实现“让数据多跑路、让企业少跑路”的目标。通过资金的助力和支持，扩大了货运企业的经营规模和资金周转效率，直接助力铁路货运增量业务目标的实现。

《金融会客厅》：铁路是一个庞大的体系，铁路的发展能为金融机构零售客户带来什么呢？

张晓红：铁路每年有40亿人次出行，年客票收入达6000亿，是非常庞大的客户群体。铁路12306线上渠道有6个亿的注册用户，线下有3000多个火车站，超过2000个车站有站车商业。铁路线上和线下结合，对于金融机构而言是非常好的获客和活客场景，我们希望在合适的时间、地点、以合适的方式为客户提供特有的贴心服务。例如客户希望能够买到心仪的票，最好能打折、有优惠，我们通过铁路金融的联名卡项目实现了，并且能够赠送全年无限次的保险和贵宾厅服务。就申请流程而言，在客户买票时要让流程尽可能简短，在客户候车或旅途中，由于时间充裕，可以做一些较为复杂的金融业务。我们目前整合了多家金融机构的信用卡中心、个人金融部、数字金融部、私人银行部等的业务，与铁路客运携手提供服务。

《金融会客厅》：各大银行在航空等企业有过类似的金融服务，但是在铁路上还比较少见。刚刚您提到的联名信用卡已经发行了吗？

张晓红：是的，我们在2017年就推出了铁路历史上第一张联名信用卡，随后又与多家全国股份制银行、优秀的地方银行进行了合作，并正在深化铁路全场景、全渠道的整合服务。首先，客户通过铁路12306进行联名卡线上申请，当客户着急买票时可以填写短表单，银行结合直销团队完成后续服务。如果客户愿意，在火车站候车时和车厢里出行时，仍可以继续完成申请流程，实现金融机构高效审批。为了符合监管要求又方便旅客，我们正在探索银行人员在车站等地现场服务，切实为旅客提供方便。

第二，我们一直致力于发挥铁路场景的独特价值，积极探索金融创新。站在金融机构的角度，铁路是个强实名场景，无论是进站刷身份证、刷人脸，上车时的二次核验，都比仅有线上渠道的互联网头部企业有很大的优势。我们正在与大型银行联合，希望积极与监管部门沟通，推动基于场景的金融服务创新，让金融服务更周到、更便捷。

第三，金融服务贵在讲信用、重诚信。铁路承担着很多国家职责，作为铁路金融公司，我们正在与监管、金融机构、铁路部门积极探索共建信用体系的话题，共同抬高失信门槛，让失信人员无处遁形。通过发挥铁路场景的独特优势，助力金融机构风险防控，这是利国利民的重要举措。

《金融会客厅》：金融创新除了为旅客和货运企业服务的布局外，在对铁路内部企业服务上有什么探索和创新方式吗？

张晓红：对此我们有如下探索。首先，我们铁路有220万正式职工，是一个庞大的客户群体。铁路本身作为生产经营单位，正在积极落实为铁路职工提供多重安全保障的要求。我们与金融机构携手，助力保障项目的顺利实施，让各级政府没有安全保障的后顾之忧；同时充分发挥金融机构的优势，为广大铁路职工提供如专属理财、专属薪资贷和专属信用卡等综合金融服务，让职工幸福感、获得感更强。

第二，为了配合落实国铁集团建立并完善业财联动机制要求，我们利用自身财务管理与数据分析的专业优势，协助铁路企业解决长期困扰财务部门的债权债务双高问题，完成铁路债权债务平台的咨询和实施工作。目前我们的系统可以智能化实现债权债务的全生命周期管理，动态实现债权债务的预测、分析、控制、决策与评价等，努力将债权债务的事后管理提升至事中干预，进而实现事前预警。助力铁路业务高质量发展、降低经营成本、提高管理效率。

《金融会客厅》：我们的金融服务和产品已经融入在铁路各个场景中，开辟出一座新的连接铁路和金融的桥梁，期望这座桥梁更加坚固，金融和铁路的服务发展在国家倡导的高质量发展的路上越走越好。

张晓红：我从事金融行业已经20年，服务铁路5年。现在公司正与铁路部门密切合作，努力落实“客运提质 货运增量 员工安全 财务健康”等各项工作。未来20年，我们会继续阔大金融服务的广度，让更多的老百姓、货运企业、铁路单位看到铁路金融创新服务的价值。我们还会继续拓展服务的深度，充分挖掘并展示铁路的独特优势，共同探索金融服务新模式，构建出更加全面而专业的铁路金融服务，推动金融与产业的对接，促进铁路与金融的合作发展、互利共赢。

“创易金服，助力铁路”是我们的情怀和目标，希望在飞速前行的中国铁路上，我们这些金融专业人士能够尽一些微薄之力。谢谢！

2020年，在铁路和400家金融机构的积极参与下，创易金服牵头召开了“铁路加速度 金融新场景”第二届行业高峰会。

峰会邀请人民银行、国铁集团、轨道交通协会领导为大会致辞，铁路专家通过峰会进行了铁路创新服务最新发布。会上，铁路和金融领域专家深入探讨铁路客运服务与银行零售业务、铁路货运与银行对公业务的创新金融服务。